S nový rokem přicházejí novoroční předsevzetí, protože lidé si chtějí na začátku každého roku udělat pořádek v mnoha oblastech, finance nevyjímaje. Proto není od věci si při této příležitosti udělat revizi svých příjmů
a výdajů. Zamyslet se nad tím, kolik má člověk bankovních účtů, kolik půjček, jaké jsou jeho investice a jak vysoké úspory, ale také za co utratí nejvíce a jaké nové výdaje se mohou v novém roce objevit. Nesmí se zapomínat ani na příjmovou složku, jejíž význam roste zvláště v dnešní nejisté době, kdy hrozí ztráta zaměstnání nebo může dojít ke snížení příjmů. Člověk by tedy měl zapřemýšlet i nad tím, jestli existují další alternativy, jak si přivydělat.
Jak začít?
Prvním krokem je vytvoření přehledu příjmů a výdajů. K tomu může posloužit internetové nebo mobilní bankovnictví s různými doplňkovými funkcemi, které uživateli prozradí, za jakou kategorii a v jaké výši příslušný měsíc utratil. K sestavení rodinného rozpočtu ale jistě postačí i tužka a papír, popř. excelová tabulka. Rozpočet odhalí zásadní informaci, za co lidé nejvíce utrácejí. U příjmů je nutné se zamyslet, jestli může člověk počítat se stejnou výší výdělku po celý rok, anebo by se měl poohlédnout po dalších možnostech, popřípadě zapojit ostatní členy domácnosti.
Půjčky
Další úvaha, která je spojena bezpochyby s plánováním rodinných financí, je revize půjček. Kolik půjček člověk má, jak dlouho je ještě bude splácet a jaká výše bude potřeba ještě uhradit? Za zamyšlení stojí, zda má člověk dostatek finančních prostředků na všechny splátky půjček, nebo zda se mu nevyplatí požádat o konsolidaci, tj. spojení všech půjček do jedné.
„Konsolidace je optimalizovaný úvěr, který může pomoci v případě problémů se splácení, ale je stále častěji využíván v situaci, kdy klienti chtějí ušetřit měsíční splátky. Nezanedbatelnou výhodou konsolidace je jednoduchost. Jedná se o jeden úvěr s jednou splátkou, nemusí se sledovat více úvěrů s různou dobou splatnosti. Hlídá se jen jeden termín splatnosti. Spojit lze úvěry, kreditní karty, kontokorenty i leasing a mnohdy i mikroúvěry. Běžně se již i konsolidované úvěry pojišťují pro případy náhlé nemožnosti splácet v době nemoci, úrazu nebo ztráty zaměstnání,“ uvádí Miroslav Zborovský, ombudsman klientů Home Credit.
Jsem dlužník? A kde to zjistím?
S pořádkem ve financích jistě souvisí i informace, jestli člověk ví o všech svých dluzích. Pokud si není jistý, musí se v České republice obrátit na více institucí, neexistuje tu jednotný registr.
„V České republice existují 3 relevantní registry dlužníků, do kterých mohou finanční instituce nahlížet. Jedná se o Bankovní registr klientských informací, Nebankovní registr klientských informací a Sdružení na ochranu leasingu a úvěru spotřebitelům,“ uvádí Martin Popík, ředitel divize Risk a Collections společnosti Home Credit ČR.
Bankovní registr klientských informací (BRKI) je spravován bankami a uchovává informace o úvěrech poskytnutých fyzickým osobám (občanovi nebo podnikateli). Nebankovní registr klientských informací (NRKI) a je spravován nebankovními finančními institucemi. Oproti BRKI obsahuje informace i o úvěrech poskytnutých právnickým osobám. Sdružení na ochranu leasingu a úvěrů spotřebitelům, zkráceně SOLUS, je zájmové sdružení různých finančních subjektů – bankovních a nebankovních společností, poskytovatelů telekomunikačních služeb, distributorů energií apod.
Jednotlivě je pak nutné získat informace o možném dluhu u zdravotních pojišťoven, které ale vystaví potvrzení o bezdlužnosti na klientském pracovišti na počkání a zdarma, žádost lze odeslat i prostřednictvím e-mailu. Další instituce, které je potřeba zkontaktovat, zda neevidují dluh, jsou Česká správa sociálního zabezpečení, Celní správa ČR, finanční úřady, dopravní podniky, ale i okresní soudy v místě trvalého bydliště, které poskytnou žadateli výpis z občanskosprávních řízení vedených na konkrétní osobu.
Plánované a neplánované výdaje
V dnešní době bude jistě člověk obezřetnější při rozvrhování rozpočtu na celý rok. Výše příjmu je nejistá, a tudíž i možné úspory. Ideální je si určit minimum, které je možné si dát každý měsíc stranou.
Některé výdaje se plánují lépe a některé hůře. Například útraty za dovolenou se stávají velkou neznámou. Člověk netuší, kam vyrazí, kdy a za jakou cenu a nechce se mu předem dovolená kupovat.
V průběhu roku se ale dají odhadnout výlohy jako například na zimní výbavu na hory, na nové kolo pro děti, ale i na oblečení, z kterého děti vyrostou. V září nastupuje další důležitá složka, a to výdaje spojené s návratem do škol, s věkem dětí navíc rostou i jejich nároky, např. na počítač, laptop, chytrý telefon apod.
Předvídat se také mohou náklady spojené s osobním automobilem, ať již splátky půjčky, leasingu, nebo roční pojistka, pravidelné servisy, STK či parkovací karta.
Mezi další pravidelné platby patří různé druhy pojištění, ať už se jedná o životní pojistku nebo pojištění domácnosti, či domu.
A nesmíme zapomínat ani na běžné každodenní výdaje domácnosti, kam patří výdaje na bydlení, domácnost, energie, dopravu a telefonní účty.
Některé výdaje se ovšem naplánovat nedají. Pokud se rozbije pračka, chladnička, automobil nebo mobilní telefon, jedná se často o nezbytné věci, které většinou potřebují okamžitou náhradu čili rychlý nákup. Ne vždy je však k dispozici potřebná hotovost, a tak se musí sáhnout po půjčce. „Půjčku si berte od prověřeného poskytovatele, který má licenci od ČNB. Dodržujte jednoduché pravidlo, kdy doba užívání předmětu by měla být delší než splatnost peněz. Měsíční rozdíl mezi příjmy a výdaji by měl pokrýt splátku. U půjček nesledujte pouze úrokovou míru, ale především RPSN (což je roční procentní sazba nákladů a udává celkové náklady spojené s půjčkou),“ radí Miroslav Zborovský z Home Creditu.
Nová doba přináší nové požadavky i na půjčky, někteří se buď s první nebo druhou vlnou dostali do situace, kdy si nebyli jisti, že budou moci splácet své úvěry. Na základě vládního opatření mohli požádat o odklad splátek, který skončil k 31. 10. 2020. Koronavirová krize ale stále trvá a lidé se nadále obávají, že nebudou moci dostát svým závazkům. Na trhu však existují půjčky, kdy si klient může měnit v rámci předem daných mantinelů výši měsíčních splátek, popř. její splátku odložit nebo půjčku předčasné splatit.
„V Home Creditu nabízíme flexibilní půjčku již od roku 2018, kdy jsme cítili, že trh je kultivován a finanční gramotnost zákazníků je na vysoké úrovni a svůj dluh si mohou sami řídit. V současné době roste zájem o flexibilní půjčku právě díky tomu, že umožňuje zdarma měnit měsíční výši splátek, odložit ji nebo předčasně splatit. Zákazník se tak nemusí obávat, že pokud se mu krátkodobě sníží příjmy, nebude schopen dostát svým závazkům, ale splátky si jednoduše sníží,“ vysvětluje Luděk Jírů, generální ředitel Home Credit ČR a SR.
„V roce 2020 jsme zaznamenali u flexibilní půjčky meziroční nárůst o nižší desítky procent. V tomto roce jsme také plně přešli do online prostředí a o flexibilní půjčku může zákazník zažádat online, dodá skeny 2 dokladů, podepíše pomocí SMS a peníze může mít na účtu již do hodiny, maximálně do následujícího pracovního dne,“ dodává Luděk Jírů.